Очень часто можно услышать вопрос: «С чего начать инвестирование?». Ответ достаточно прост: «С наведения порядка в своих финансах.». Прежде чем куда-то вкладывать, нужно сначала разобраться, а что, собственно говоря, вы собираетесь вкладывать и на какой срок.
И так, начнём по порядку. Первое, что нужно сделать, это определиться с доходами. У большинства из нас источников дохода немного, думаю получение ответа, на вопрос о доходах, не вызовет ни у кого затруднения.
Как определить свой расходный бюджет? Есть два, наиболее распространённых способа. Первый, в специально отведённое место, кладёте некую сумму, деньги на расходы в течение месяца берёте только оттуда. Ровно через месяц, проводите ревизию, на предмет, сколько осталось, и сколько было израсходовано.
Второй способ, основан на ежедневном ведении домашней бухгалтерии. В течение месяца, вы ежедневно записываете свои доходы и расходы. В итоге, получаете расходный бюджет за месяц. Преимущество первого метода – простота, преимущество второго метода — подробная статистическая информация по расходам. В зависимости от того устраивает вас полученный результат или нет, вы либо оставляете всё, как есть, либо начинаете сокращать расходы.
Сокращение расходов может идти тремя путями.
1. Вы просто отказываетесь от чего-либо. Например, отказ от курения, отказ от посещения ночных клубов и так далее. Просчитать размер экономии по этим статьям достаточно легко. Допустим, вы ежедневно выкуривали две пачки сигарет, стоимостью 20 рублей. Ваша экономия составит: 20 х 2 х 30 = 1 200 рублей в месяц. Посещение ночного клуба вам обходилось 500 рублей, вы посещали ночные клубы раз в неделю, экономия составит: 500 х 4 = 2 000 рублей в месяц. Экономия при отказе от чего-то, легко просчитывается, для этого даже нет необходимости вести статистику.
2. Сокращение расходов сверху в низ. Свой расходный бюджет делите на статьи расходов, по каждой статье расходов устанавливаете бюджет, который вас устроит. Естественно при определении бюджетов необходимо опираться на определённые данные. Есть обязательные ежемесячные платежи, их немного, и отследить их по квитанциям (коммунальные платежи) достаточно легко. Здесь ваше влияние минимально, бюджет устанавливается исходя из расходов предыдущих месяцев.
И есть «переменные» платежи, здесь необходимо продумать, как в случае необходимости их можно сократить, иногда нужно идти на сознательное ограничение тех или иных расходов. Будет лучше, если вы составите план, как можно снизить издержки. Бюджеты на различные расходы раскладываете по разным конвертам и тратите согласно, намеченного плана. То есть, метод основан на здравомыслии, обдуманное совершение покупок, с оглядкой на запланированный бюджет.
3. Сокращение расходов снизу вверх. Этот способ ориентирован на любителей тотального контроля и ведения подробной домашней бухгалтерии. Группируете все расходы, и по каждой группе проводите подробный анализ. Например, подробно расписываете свои расходы на продукты питания, анализируете, записываете пути сокращения расходов. Скажем, в прошлом месяце вы потратили 1 500 рублей на покупку красного мяса и 500 рублей на покупку куриного.
Вы можете сократить свой бюджет на красное мясо и увеличить на куриное. То же количество мяса, обойдётся вам значительно дешевле, так как куриное стоит в два раза меньше. И так, по всей продуктовой корзине. Что конкретно сокращаете, что будете использовать в качестве замены и так далее. В конце подводите итог: ваш запланированный бюджет на следующий месяц. Если запланированный бюджет не устраивает, вся работа проводится снова, до тех пор, пока не добьётесь желаемого. Как и в предыдущем варианте, расходы производятся согласно намеченного плана.
Разобравшись с тем, сколько вы зарабатываете и тратите в месяц, можно переходить к следующему этапу. Создание резервного фонда. Средства резервного фонда, на мой взгляд, не стоит рассматривать в качестве инвестиционных, причина проста: «средства резервного фонда вкладываются в высоконадёжные, ликвидные активы, доходность которых, как правило, находится ниже уровня инфляции.». Что это за инвестиции, если от них только убытки?
Вложение средств в низкодоходные активы мера вынужденная, по сути, резервный фонд – это ваша финансовая страховка от проблем. Вот и относитесь к этим потерям, как к плате за страховку. Какой должен быть размер резервного фонда? Размер резервного фонда для вашей семьи можно рассчитать по достаточно простой формуле: ежемесячные отчисления в накопления х 12 / расходный ежемесячный бюджет. Размер резервного фонда должен находиться в интервале от 3 до 12 месячных расходных бюджетов.
Если полученный вами в результате расчётов, размер резервного фонда, меньше 3 бюджетов – это сигнал о финансовых проблемах в семье. Вы либо очень мало зарабатываете, либо живёте «на широкую ногу» совершенно не задумываясь о будущем. Как видно из расчётов, минимальные ежемесячные отчисления в накопления, должны быть не менее 20 % от доходов. Если рассчитанный вами размер резервного фонда более 12 месячных расходных бюджетов, это говорит о том, что ваши возможности превышают ваши потребности (текущие). Нужно идти на сознательное ограничение резервного фонда 12 расходными бюджетами.
Слишком «раздутый» резервный фонд принесёт вам убытки в виде упущенной выгоды. Пока резервный фонд семьи не сформирован, ни о каком инвестировании и речи быть не может. Инвестирование без наличия резервного фонда, практически гарантированно приведёт к финансовым потерям. Хотелось бы отметить, что накопления на покупку дорогостоящих вещей и отчисления на инвестирование не стоит смешивать. Всё-таки инвестирование подразумевает более высокие цели, чем покупка барахла.
Завершающий этап нашей статьи, это собственно говоря, об инвестировании. Основные цели при инвестировании, это обретение финансовой свободы и обеспеченная старость. Возможность дать своим детям хорошее образование и иметь возможность оплачивать какие-то дорогостоящие медицинские услуги и подобное, тесно пересекается с двумя ранее озвученными целями. По сути, инвестирование нацелено на улучшение качества вашей жизни. А не на покупку конкретного телевизора, холодильника, машины… Масштаб целей совершенно другой.
Куда и как инвестировать? Инвестировать нужно туда, в чём разбираетесь. Как? Обдуманно, в плановом порядке. Если не хватает знаний – учитесь. Если лень и неохота, воспользуйтесь услугами профессионала. Обычно при планировании инвестиций рассматривается временной горизонт десять лет. Подумайте, что может произойти за этот период в вашей жизни, и исходя из этого выберите инструменты инвестирования. Некоторые путают инвестирование с такими понятиями как бизнес и спекуляции. Это совсем не одно, и тоже. Подход и трудозатраты существенно отличаются.
