Ипотека под залог недвижимости

Ипотека под залог недвижимости

Содержание

 

И чем такой кредит отличается от потребительского

Как взять кредит под залог недвижимости

Потребительский кредит — это возможность получить деньги у банка, когда собственных средств не хватает на неотложные нужды или крупную покупку. Но если денег нужно больше, чем банк готов одолжить в рамках потребительского кредита, можно взять кредит под залог недвижимости.

Кредит под залог недвижимости — один из видов кредита с обеспечением. Заемщик берет деньги у банка под процент, а в качестве гарантий оставляет свою недвижимость. Если заемщик не сможет вернуть кредит, банк продаст его недвижимость, погасит долг по кредиту, а остаток перечислит заемщику.

Зачем брать кредит под залог квартиры или дома

Потребительские кредиты без обеспечения обычно выдают на 5—7 лет на сумму не более 1,5 млн рублей. С кредитом под залог недвижимости можно получить до 80% от оценочной стоимости объекта на срок до 20 лет, сейчас актуальна ставка 12—14% годовых.

Кредит с обеспечением выгоден, если требуется крупная сумма или ежемесячный платеж по кредиту без обеспечения получается слишком большим.

Где получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости выдают банки и частные инвесторы. Последние активно предлагают в интернете свои услуги как «кредиты под залог недвижимости». Поясню, чем они отличаются.

Банки рассматривают кредитную заявку, проверяют платежеспособность клиента и одобряют кредит на основании представленных документов. Даже с залогом банку важна платежеспособность клиента. Если заемщик перестанет платить кредит, банк будет взыскивать долг по процедуре, которая оговорена в законе и банковских документах.

Частные инвесторы чаще всего обращают внимание только на стоимость и ликвидность объекта недвижимости. При этом платежеспособность заемщика для них не так важна. Получить деньги у частного инвестора проще, поэтому их ставка выше — до 7% в месяц, то есть в год может получиться до 84%, это зависит от объекта и ликвидности. Брать деньги у частных инвесторов на длительный срок невыгодно. Если взять 5 млн под 5% в месяц, за год придется отдать 3 млн только процентов плюс сам долг.

Кто может взять кредит под залог недвижимости

Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Если нет квартиры или дома в собственности, можно привлечь созаемщика, у которого есть собственность. Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, ответственность ляжет на созаемщика и его имущество. Банку не важно, кто будет основным заемщиком, а кто — созаемщиком. Главное, чтобы был ликвидный залог.

Требования к заемщику зависят от банка. Чаще всего они такие:

  • гражданство РФ;
  • постоянная или временная регистрация на территории РФ;
  • возраст от 18 лет или 21 года;
  • предпочтительно постоянное место работы и минимальный общий стаж от 1 года.

Также банк накладывает ограничения на максимальное количество созаемщиков: обычно не более четырех, включая основного. Еще учитывают возраст на момент полного погашения — кредит нужно погасить, пока не исполнилось 65 лет.

Кредит под залог недвижимости может быть сложно получить руководителям компаний, их заместителям и главным бухгалтерам, индивидуальным предпринимателям и владельцам (собственникам) бизнеса с долей 5% и более.

Нужно ли проверять кредитную историю при оформлении кредита под залог. Кредитную историю лучше проверить в любом случае: в ней могут быть ошибки или незакрытые кредитные карты. Кредитный отчет можно получить в бюро кредитных историй (БКИ). Узнать список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, можно на госуслугах.

Как узнать кредитную историю

Некоторые бюро предоставляют возможность онлайн-подтверждения личности через те же госуслуги: то есть ехать никуда не нужно, отчет получите сразу на сайте.

Чтобы повысить вероятность одобрения, перед подачей заявки нужно исправить ошибки, если они есть. Сделать это можно через БКИ или в отделении банка, который допустил ошибку.

Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в какой-то момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Поэтому при расчете платежеспособности банк учитывает даже кредитные карты без долга на данный момент.

Можно ли получить кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей. Это зависит от кредитной политики конкретного банка. Когда банк рассматривает заявку с плохой кредитной историей, он может как отказать, так и одобрить заявку, но повысить процентную ставку, чтобы снизить свои риски.

Как исправить ошибки в кредитной истории

Можно ли взять кредит под залог недвижимости без справки о заработке. Есть банки, которые не требуют подтверждать доход даже справкой по форме банка, но обычно в этом случае повышают ставку. Если есть возможность, лучше подтвердить доход официально — это увеличит вероятность, что кредит одобрят. Мы уже рассказывали о том, что еще может помочь в получении кредита.

Требования к залоговой недвижимости

Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Некоторые банки принимают в залог только квартиры, считая их более ликвидными. В других банках в залог можно оставить комнату, гараж, загородный дом с участком, квартиру в таунхаусе.

В зависимости от вида объекта залога к нему предъявляются определенные требования.

Требования к квартирам. У банков чаще всего нет жестких требований по площади. Они принимаются в залог студии и даже квартиры с неузаконенной перепланировкой. Вот еще какие требования могут быть у банков:

  1. Материал стен, перекрытий. Банки могут не брать в залог квартиры в домах из дерева (бруса), а также квартиры в панельных и блочных домах ниже пяти этажей, построенных до 1975 года. Фундамент дома может быть любой — кирпичный, бетонный или каменный.
  2. Износ здания. В некоторых банках допускается до 70%, но в среднем — 60%. Важно, чтобы дом не стоял в планах на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением и не был в аварийном состоянии.
  3. Коммуникации и санузел. Должны быть ванная и туалет, горячая и холодная вода, канализация, отопление, а также подключение к центральным системам газа или электричества.

Требования к апартаментам. Апартаменты — это отдельные помещения, не относящиеся по документам к жилому фонду. Требования к материалу стен и году постройки идентичны квартирам.

/opasnosti-apartamentov/ Чем апартаменты отличаются от квартиры

Требования к таунхаусу. Это должна быть изолированная многоэтажная часть жилого дома с отдельным входом и общей стеной с соседним блоком без дверей, а также с собственным почтовым адресом.

По документам он должен быть зарегистрирован как индивидуальный объект. Варианты оформления могут быть разные: таунхаус, дом блокированной застройки, часть жилого дома, часть сблокированного жилого дома, блок-секция, жилое помещение, часть жилого помещения, квартира.

Важное о кредитах и кредитной историиВ нашей рассылке. Подпишитесь, чтобы не пропустить свежие статьи на почтуПодписаться

Из других характеристик банки смотрят на фундамент — кирпичный, каменный или бетонный — и коммуникации. Обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация на постоянной основе. Если дом стоит на свайном фундаменте, нет горячей воды, не проведена канализация или нет подключения к электросетям — достаточно одного несоответствия критериям банка, — дом в залог не примут.

Требования к жилым домам. Банки обычно рассматривают только завершенное строительство и дома не выше 3 этажей. В отдельных случаях могут взять в залог незавершенное строительство, если есть проект и коммуникации. Подведение газа необязательно. По документам дом должен быть оформлен как жилое строение. В отдельных случаях рассматривается «жилое строение без права регистрации проживания».

Деревянные дома обычно берут в залог, если они не старше 1985 года, а в некоторых банках — не старше 2000 года. Для остальных домов жестких ограничений по материалу нет.

Еще смотрят на износ дома. В среднем он должен быть не более 50%. Для деревянных домов — не более 40%.

Дом должен располагаться в населенном пункте, где есть хотя бы три других жилых дома и возможность добраться в любое время года. Иметь постоянное электроснабжение от энергоснабжающей организации, канализацию, воду, отопление, ванную и туалет.

Точные требования к объекту залога можно найти на сайте банка или попросить менеджера в отделении распечатать их.

Какие документы нужны

Вам потребуется паспорт и документы на право собственности: свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРН, в которой указан собственник.

Банки также могут запросить следующие документы:

  1. справку о доходе, чтобы подтвердить платежеспособность;
  2. брачный договор, если он есть;
  3. СНИЛС;
  4. загранпаспорт;
  5. отчет об оценке, чтобы понять стоимость и ликвидность объекта;
  6. водительское удостоверение;
  7. свидетельство о регистрации автомобиля;
  8. нотариально заверенное согласие супруга на оформление квартиры в залог;
  9. другие документы по регламенту банка.

Как получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости — это более сложный продукт по сравнению с потребительским кредитом: требуется больше документов, а деньги выдают не сразу после одобрения.

Шаг первый: оформите заявку на сайте банка или лично в отделении. В заявке укажите, на что планируете потратить деньги и что оставляете в залог. Банку важны все параметры объекта, чтобы оценить его стоимость. Менеджер сообщит, какие документы потребуется предоставить.

Шаг второй: подайте документы. Все собранные документы нужно подготовить и принести в отделение как можно раньше. У большинства документов есть срок годности. Если какая-либо справка на момент подачи будет недействительна, придется заказывать новую. А пока она готовится, просроченными могут стать другие документы. Например, выписку из ЕГРН по закону делают не меньше семи дней. Если заказать с опозданием и Росреестр еще задержит выдачу, справка с работы о зарплате или заверенная копия трудовой книжки могут перестать действовать, их срок годности — 30 дней.

Шаг третий: оформите сделку. После подписания кредитного договора нужно оформить залог на имущество — наложить обременение в ЕГРН. В некоторых банках, например, Тинькофф банке, личный визит в Росреестр или МФЦ не требуется — сотрудники банка все делают самостоятельно. В других нужно посетить вместе с представителем банка МФЦ или Росреестр: вы регистрируете в Росреестре вашу сделку и просите официально наложить на объект обременение. Как правило, в течение пяти рабочих дней Росреестр обработает заявку и вернет документы с отметкой о результате. Когда обременение наложено, документы из Росреестра нужно предоставить в банк. После проверки документов банк выдаст кредит.

Читайте также:  Как вести себя с коллекторами

Процентные ставки и условия кредита под залог недвижимости

Когда банк выдает кредит с обеспечением, он за счет залога снижает риски. Если заемщик перестанет платить, банк всегда может реализовать имущество и покрыть долг. Поэтому ставка по залоговым кредитам ниже, чем у потребительских без залога.

Сейчас ставки кредитов под залог недвижимости около 12—15%. Эти ставки обычно действуют при оформлении страхования жизни, здоровья и объекта недвижимости. Без оформления страховки банк увеличит ставку на 1—5 процентных пункта. Иногда бывают скидки зарплатным клиентам банка — минус 0,5—2 процентных пункта от ставки.

Преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости

Преимущества:

  1. Максимальная сумма — это главное преимущество кредита под залог недвижимости. Она зависит от стоимости объекта и в разных банках может достигать 10—30 млн рублей.
  2. Выгодная ставка: залог позволяет снизить ставку и, как следствие, увеличить максимальный срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж.

Недостатки:

  1. Недвижимость нельзя продать, потому что после оформления сделки квартира или дом остаются в залоге у банка. Обременение можно будет снять только после того, как погасите кредит.
  2. Нельзя получить налоговый вычет, если кредит нецелевой. Посмотреть цель кредита можно в кредитном договоре. Если приобретение жилья не указано как цель расходования средств, вычет не дадут.
  3. Не все объекты подходят для залога: банк, у которого выгодная ставка, может не принять вашу квартиру или дом.
  4. Оплачивать оценку объекта в большинстве случаев нужно самому. Стоимость — от 4 тысяч рублей на квартиры. Оценка загородного дома стоит еще дороже.
  5. Можно получить только часть суммы, в которую оценочная компания оценила квартиру или дом, — это залоговый дисконт. Банк закладывает скидку на случай, если объект подешевеет.
  6. Банк повышает ставку, если нет страховки. В течение всего срока кредита нужно оплачивать страховку или согласиться на увеличенную ставку.
  7. Кредит под залог сложно рефинансировать, если он нецелевой. Некоторые банки не рефинансируют залоговые кредиты, поскольку нужно снимать обременение в пользу старого банка и накладывать в пользу нового.

п.п. 3, 4 ст. 220 НК РФ

Требования к заемщику

Заемщик/созаемщик, участвующие доходами

Созаемщиком могут выступать

  • Официальный супруг(а).

Возраст

С заключением комбинированного договора ипотечного страхования:

  • от 21 года на момент подачи документов на кредит и не должен превышать 65 лет на момент окончания действия кредитного договора.

Без заключения комбинированного договора ипотечного страхования:

  • от 21 года на момент подачи документов на кредит и не должен превышать 60 лет на момент окончания действия кредитного договора.

Гражданство

Любое государство.

Фактическое место жительства

В пределах административных границ (республики, области, края) региона присутствия кредитующего подразделения Банка.

Фактическое место работы

В пределах административных границ (республики, области, края) региона присутствия кредитующего подразделения Банка.

Плюсы и минусы залоговой ипотеки

Когда денег на покупку недвижимости не хватает, остается вариант оформления кредита для финансирования сделки. На самом деле ипотечный кредит под залог квартиры имеет обратную сторону – ограничения и строгие требования, без которых получить деньги невозможно.

Получая кредит без залога недвижимости, не нужно отчитываться о том, куда будут потрачены средства, кредитор не согласовывает назначение расходования заемной суммы. Однако есть существенный минус – величина кредитной линии несопоставимо меньше, чем при оформлении закладной на жилье.

Залоговая ипотека несет в себе массу ограничений:

  1. Высокие требования к параметрам объекта, оформляемого в залоговое обеспечение. Если клиент решил приобрести комнату или часть дома, найти кредитора, согласного кредитовать в такой ситуации, сложно.
  2. Оформление закладной – передача прав на объект, без возможности продать или распорядиться иным образом на протяжении всего срока погашения кредита. Если клиент захочет уехать в другой город и продать квартиру, найти желающих купить залоговую квартиру практически нереально.
  3. Пока квартира в залоге, ее нельзя сдать в аренду без согласия банка, а также проводить перепланировку. Приходится ждать снятия ограничений, чтобы реализовать свои желания в отношении жилья.
  4. Неприятным следствием залоговой ипотеки станет оформление страховки за счет заемщика. Все годы, пока залогодержателем остается банк, клиент вынужден тратить дополнительные деньги на оформление полиса страховщика.

Но несмотря на наличие недостатков, оформление в залог часто является единственной возможностью получить крупную сумму на длительный срок, ведь ипотечные кредиты разрешается погашать до 20-30 лет. В результате, клиенты со скромными заработками вправе рассчитывать на крупные -ссуды. Верхний потолок ограничен не столько заработком, сколько оценочной стоимостью жилья.

При оформлении в залог имеющейся недвижимости заемщик освобождается от ограничений по техническим характеристикам жилья (квартира в старом доме, недострой, оформление коммуналки или комнаты). Предоставляя банку другую высоколиквидную собственность, заемщик получает деньги для проведения сделки с выбранным жильем без необходимости согласовании с банком.

Еще один недостаток касается процентной ставки – хотя кредит под залог недвижимости выгоднее, чем потребительский займ, переплата за него выше, чем по обычной ипотечной программе с залогом на предмет покупки.

Выбор в пользу займа под имеющееся жилье часто падает, когда для ипотеки не собран первоначальный взнос. Кредитор не интересуется, куда расходуются средства, а это означает и не требует первого взноса.

Такая программа становится лучшим решением, когда предстоит сделка с зарубежной собственностью, либо в ситуации строительства частного дома.

Условия ипотечного кредита в Сбербанке

Условия ипотечного кредита в Сбербанке

Выбор в пользу кредитования в Сбербанке имеет под собой основания. Во-первых, ипотека под залог имущества у крупного кредитора гарантирует ясные и понятные условия кредитования, отсутствие дополнительных комиссий и списаний.

Участие в госпрограммах по ипотеке Сбербанка открывает шансы обзавестись собственным жильем даже тем, кто получает небольшие зарплаты.

Если нет возможности предоставить первоначальный взнос, банк предложит оформить в залог другую собственность, либо использовать право на материнский капитал или субсидию по программе «молодая семья».

В 2021-22 году кредитор сохранил перечень жилищных программ с процентной ставкой от 8-10% и погашением до 30 лет.

Особый интерес представляет нецелевой кредит под залог недвижимости. Он выдается на 20 лет со ставкой от 13%. Максимальная ссуда ограничена 10 миллионами или 60% от стоимости объекта согласно заключению независимых экспертов.

Для оформления понадобится стандартный пакет заемщика (паспорт, бумаги от работодателя) и документацию на залоговый объект (свежая выписка ЕГРП, техпаспорт, справка о том, что жилье свободно от зарегистрированных жильцов).

При наличии супруга придется брать нотариальное согласие второй половины на оформление недвижимости в залог.

Справка о зарплате не понадобится, если клиент получает зарплатные перечисления на карточку или счет банка, либо оформлена пенсия от государства по реквизитам счет или пластика Сбербанка.

Виды залоговой недвижимости

Виды залоговой недвижимости

Если к предмету покупки клиента банк не выдвигает никаких претензий, все остается на усмотрение заемщика, то для оформления залога подойдет не всякая недвижимость.

У каждого кредитора условия могут незначительно отличаться. В зависимости от особенностей программы, однако основные критерии:

  1. Покупка квартиры или жилья в благоустроенном, относительно новом доме (не старше 1970 года постройки).
  2. Расположение объекта – в пределах присутствия банка и на территории РФ.
  3. Отсутствие незаконных перепланировок.
  4. Оснащение основными коммуникациями (вода, электричество, тепло).
  5. Залоговый объект обязательно будет проверен на наличие иных притязаний или ограничений права распоряжения. Передать в залог возможно только недвижимость с полным правом собственника, без арестов и обременений.

Виды недвижимости, рассматриваемой объектами залога, часто становятся дома или квартиры, однако допускается оформление комнат, земли с возведенным жилым объектом, новостройке.

Ипотека под залог приобретаемой недвижимости

Ипотека под залог приобретаемой недвижимости

Самый распространенный вариант жилищного кредита – под залог покупаемой собственности. В таком случае не нужно обладать какой-либо недвижимостью – в залог передается квартира ил дом, который собирается купить заемщик.

Ипотека под залог приобретаемой квартиры предполагает исключительно целевое финансирование, а объект покупки должен быть согласован с банком как потенциальным залогодержателем.

Поскольку банк тщательно проверяет документацию по сделке, такие варианты покупки принято считать наиболее безопасными. Банк получает право в случае проблем с выплатами по кредиту продать жилье в счет погашения долга. Это вынуждает проверять юридическую чистоту квартиры, снижая риск мошенничества к минимуму.

Ипотека под залог имеющейся жилья

Ипотека под залог имеющейся жилья

Когда квартира уже есть в распоряжении заемщика, но потребовались крупные суммы на дорогостоящие сделки (включая жилье, но не ограничиваясь им), есть шанс согласовать займ с выгодной ставкой и сроком, значительно превышающим потребительские кредиты.

Взять ипотеку в залог имеющегося жилья могут собственники недвижимости, отвечающей параметрам банка по ликвидности. Кредитор не станет выделять ссуду, если предложенный объект окажется в удаленном районе, нуждается в ремонте или подлежит сносу.

Залогодержателю важно, чтобы в случае срыва договоренностей со стороны заемщика он смог быстро реализовать объект залога и компенсировать свои убытки.

Как правило, такие займы короче по сроку погашения и выдаются под более высокий процент, нежели обычная ипотека.

Залог земельного участка

Залог земельного участка

Относительно редкий вариант ипотеки – с оформлением в залог участка земли. Проблема в низкой ликвидности объектов этого типа. Быстрая реализация недвижимости под большим вопросом, а значит при проблемах с ипотечными выплатами банку будет сложно вернуть деньги.

Рассматривая участки в собственности как потенциальные объекты залогового обеспечения банкиры обязательно проверят:

  • надлежащее оформление правоустанавливающих бумаг (только собственные участки);
  • качество и географические особенности;
  • расстояние от центра или населенных пунктов;
  • подведенные коммуникации (водопровод, электричество и т.д.);
  • категория пользования (участки под ИЖС более ценны, чем сельхозугодья).

Под залог доли в квартире

Под залог доли в квартире

Если доля в квартире оформлена в частую собственность, владелец вправе предложить ее в качестве залогового обеспечения. Редкая ипотека под залог жилья поможет решить серьезные финансовые проблемы. Однако такая сделка будет выгоднее, чем оформление потребзайма без обеспечения.

К объекту выдвигаются следующие требования:

  1. Полное право распоряжения недвижимостью (без обременения).
  2. Отнесение помещения к жилому фонду.
  3. Пригодность для жизни, благоустроенность.
  4. Расположение в технически исправном здании, с подведенными инженерными коммуникациями

Кредитора будет интересовать предложенная комната как залог, который впоследствии можно быстро продать, если клиент откажется погашать займ. По этой причине банк заинтересуется юридическими нюансами права распоряжения собственностью, а свои риски перекроет за счет более высокой ставки и снижению максимально доступной ссуды до 60% от оценочной стоимости недвижимости.

Читайте также:  Как организовать цветочный бизнес - бизнес на продаже цветов

Под залог строящегося дома

Под залог строящегося дома

Сложнее получить кредит, если собственность находится в процессе строительства. Проблема вызвана сложностью определения оценочной стоимости и отсутствию объекта собственности, пригодного для проживания и быстрой продажи, если клиент откажется погашать займ.

Строительство дома предполагает отсутствие жилья, готового к продаже. В связи с этим, возникают сложности с определением максимально доступной суммы. Как правило, возможности клиентов ограничивают 75% от оценочной стоимости. До момента оформления жилого объекта в залог привлекаются дополнительные варианты обеспечения (поручители, иные объекты собственности).

Предлагая купить квартиру в строящемся доме, банк может настаивать на покупке у аккредитованных компаний-застройщиков, ограничив выбор и возможности заемщиков. Самым перспективным банки считают финансирование долевого строительства, благоустроенных новостроек с высокой ликвидностью. Ставки на такие приобретения гораздо ниже (на 2-3% от обычных условий по ипотеке).

Перечень документов для оформления ипотеки под залог

Перечень документов для оформления ипотеки под залог

Ипотека с оформлением залога предполагает два вида документации – на самого заемщика и объект недвижимости. Процедура получения напрямую связана со сбором данных бумаг. На первом этапе банк рассматривает кандидатуру клиента, оценивает его надежность и приемлемость оформления в обеспечение предложенного объекта.

После предварительного одобрения заявки предстоит собрать полный пакет бумаг на недвижимость, включая экспертизу оценки.

Вариант оформления кредита под залог текущей собственности заменяет ипотеку без первоначального взноса, однако шаги по оформлению выглядят идентично.

Полный перечень бумаг, который потребуется для подписания договора залога и кредита, представлен:

  • анкета-заявка;
  • внутренний паспорт;
  • справки с подтверждением дохода, зарплаты (если человек работает);
  • для семейных заемщиков для оформления залога потребуется нотариальная доверенность;
  • если на жилплощади зарегистрирован несовершеннолетний, потребуется письменное согласие от опеки;
  • правоустанавливающие бумаги на собственность;
  • заключение экспертов по оценке недвижимости.

Каждая ситуация индивидуальна, и менеджер банка вправе запросить любые другие дополнительные документы. Если документы или объект недвижимости вызовет сомнения, банк может отказаться от выдачи займа.

Условия других банков на ипотеку под залог недвижимости

Условия других банков на ипотеку под залог недвижимости

Предложения по кредитам с залоговым обеспечением есть во многих банках. Одни из них целевые, предназначенные для покупки жилья, или нецелевые, когда заемщик не ограничен правом выбора цели расходования средств.

В Россельхозбанке можно получить целевой кредит на срок до 30 лет. Банк кредитует на сумму от 500 тысяч рублей, а максимальный лимит ограничен 70% от оценочной стоимости залогового объекта.

Преимуществом ипотеки с залогом имеющейся недвижимости в ВТБ является отсутствие необходимости целей расходования денег. Максимальная сумма кредитования составляет половину от стоимости жилья, определенной независимыми экспертами. Человек получает займ с погашением в течение 20 лет. Процентная ставка – 13,6% в год, что гораздо выше обычной ипотечной ставки.

Газпромбанк предлагает нецелевую выдачу средств на срок до 15 лет под 11,75%. Заемная сумма ограничена 70% от оценочной стоимости.

Сравнивая классическую ипотеку с кредитом под залог недвижимости, стоит отметить большую свободу выбора, если залоговое жилье – текущая собственность клиента. Если банку передается дорогостоящее жилье, можно получить деньги на квартиру без первоначального взноса. Однако за предоставленную свободу приходится платить повышенный процент, а период погашения, как правило, чуть меньше.

Особенности ломбардной ипотеки

Основной особенностью такого кредитования является понятие «залогового дисконта». Это коэффициент, понижающий первоначального значение. Банк выдвигает свой коэффициент, затем умножает на него рыночную стоимость залогового жилья и получает возможную сумму, которую допустимо выдать заемщику. Допустим, Газпромбанк предлагает кредит с залоговым коэффициентом 30%, залоговая квартира стоит 2 млн рублей, получаем 2 000 000* 0,3= 600000 рублей.

К залоговому жилью предъявляются особые требования. Только в случае полного соответствия недвижимость будет принята банком в качестве залога. У каждого финансовой организации свои условия, поэтому рекомендуется обращаться сразу в несколько банков.

  • Квартира не должна находиться под обременением.
  • Хрущевки, малосемейки, комнаты в общежитии, дома с деревянными стенами не будут рассматриваться финансовыми организациями.
  • В квартире или доме должны быть проведены все коммуникации: свет, газ, канализация, вода.
  • Перепланировки должны быть законными.
  • Дом не должен быть построен ранее 1950 года.
  • В доме должно быть минимум 5 этажей (некоторые банки снижают планку до 3 этажей).
  • Дом в аварийном состоянии рассматриваться не будет.

Сумма займа может достигать 70-80% от оценочной стоимости залогового жилья.

Заемщику следует придерживаться следующего порядка действий:

  • Подать заявку в отделение банка;
  • Пригласить оценочную компанию;
  • Предоставить кредитной организации документы на залоговую квартиру;
  • Предоставить документы по целевому использованию займа;
  • Застраховать квартиру, жизнь и статус;
  • Подписать с банком кредитный договор;
  • Получить деньги и приобрести квартиру.

Более подробную информацию можно получить в отделении выбранного заемщиком банка.

Ипотека под залог имеющегося жилья в Сбербанке

Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке может иметь форму как целевого, так и нецелевого кредита. Нецелевой кредит имеет процентную ставку от 15,5%, срок до 20 лет, максимальная сумма – 10 млн рублей. При получении нецелевого кредита финансовая организация первый взнос не требует. Максимум можно получить 60% от стоимости залогового имущества.

В качестве залога может выступать квартира, частный дом с земельным участком, гараж, земельный участок без построек. При отказе от страховки банк поднимает ставку на 1%.

Требования к заемщикам остаются прежними: возраст от 21 до 55-60 лет, гражданство РФ, прописка, стабильный доход, стаж не менее года. Индивидуальным предпринимателям в целях развития бизнеса банк такие кредиты не выдает.

До 31 декабря 2015 года в Сбербанке действует акция под названием «Единая ставка». При любом залоге ставка будет составлять 13,45% при наличии первого взноса не менее 20%. Это касается покупки жилья на первичном или вторичном рынке. Для молодых семей подразумеваются дополнительные льготы. Ипотека под залог имеющейся квартиры в Сбербанке не превышает сумму в 80% от стоимости жилья.

Заемщику следует предоставить паспорт с пропиской и еще один документ, удостоверяющий личность (водительские права, загранпаспорт, СНИЛС, военный билет – любой на выбор клиента), справку о доходах, документы по залогу, свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей для молодых семей.

Ипотека под залог имеющегося жилья: ВТБ24

Возможен как целевой, так и нецелевой кредит. Процентная ставка зависит от суммы займа и срока кредитования и колеблется от 15,45% до 17,6%. При получении займа в долларах и евро ставка снижается. Данные цифры возможны при заключении договора страхования. Если клиент отказывается от страховки, банк поднимает ставку на 3%.

Ипотеку под залог имеющейся недвижимости ВТБ24 выдает на следующие цели: покупку жилья, ремонт, строительство, покупку автомобиля, оплату образования или лечения. Первый взнос не требуется. Сумма займа не превышает 60% от оценочной стоимости жилья.

Страховать необходимо любую недвижимость, кроме земельного участка без построек.

Банк предлагает также приобрести имущество, которое находится у него в залоге по рыночной цене. Плюс такой покупки в том, что юридическая чистота уже проверена. Банк предлагает квартиры, дома, автомобили, коммерческие помещения. При оформлении ипотеки на покупку залогового жилья у банка ставка может быть снижена до 12%. Первоначальный взнос требуется, от 20% и выше.

Требования, предъявляемые банком к заемщикам:

  • Возраст от 21 года до пенсионного;
  • Гражданство РФ;
  • Стабильный доход на территории страны;
  • Стаж не менее 1 года;
  • Прописка временная или постоянная.

Ипотека под залог коммерческой недвижимости или частного дома

Не все финансовые организации предлагают кредиты под залог коммерческой недвижимости, под которой понимаются складские, офисные и производственные помещения. Банк Тетраполис предлагает следующие условия: ставка при получении такого займа возрастает до 20-22%, срок снижается до 3-5 лет. Обязательно поручительство совладельцев бизнеса.

В Сбербанке есть программа «Бизнес-Недвижимость», которая предоставляет возможность взять кредит на покупку коммерческого помещения под залог покупаемой недвижимости. Ставка от 14,74%, сумма от 150 тысяч рублей.

Частные дома могут выступать в качестве залога, если они соответствуют требованиям. Жилой дом стоит больше квартиры, поэтому сумма займа может возрасти. Ипотека под залог частного дома имеет свои особенности.

  • Клиент обязан предоставить в банк документы как по дому, так и по земельному участку, который также выступает в качестве залога.
  • Ставка колеблется от 14,5 до 19%.
  • Финансовые организации выдвигают определенные требования по степени удаленности дома от города. Это влияет на стоимость дома и на размер займа.
  • В доме должны быть все коммуникации, по документам он должен проходить как жилой. Дачи в качестве залога не рассматриваются.
  • Земля должна иметь определенный статус – «для индивидуального жилищного строительства». Сельскохозяйственные земли рассматриваются в качестве залога редко.
  • Дом должен быть без обременений.
  • Банк учитывает год постройки, состояние дома, качество стен и крыши. Дома с деревянными стенами не принимаются в качестве залога.

Среди документов по залоговому жилью должны быть документы на право собственности по дому и земельному участку, документы БТИ, единый жилищный документ, выписки из ЕГРП на дом и участок, кадастровый план.

Как взять кредит под залог дома

1. Оформите заявку

Заполните заявку на сайте

2. Дождитесь одобрения

Узнайте решение банка за 5 минут

3. Получите ваши деньги

Отправьте заявку на получение кредитной карты

Сумма кредита20 тыс120 тысФамилия *Телефон *Пожалуйста, внимательно введите номер, на него Вы получите смс-код для анкетыИмя *Дата рождения *Отчество *Если у Вас в паспорте не указано отчество, то введите «-«EmailВаш адрес будет использован для отправки выписок по кредиту или картеЯ ознакомлен(а) и согласен(а) с условиями обработки персональных данных Отправить Условия Обслуживание Требования Документы

Читайте также:  Как узнать свою кредитную историю - смотрим свою историю кредитов
Кредитный лимитОт 500 000 ₽ до 30 000 000 ₽
Срок кредитаОт 13 до 240 месяцев
Валюта кредитаRUR
ОбеспечениеЗалог квартиры / коттеджа с земельным участком / частного дома с земельным участком / коммерческой недвижимости, находящейся в собственности. Договор залога (ипотеки) заключается между банком и собственником (-ами), при этом заемщик и залогодатель могут быть разными лицами. Комплексное обеспечение по решению банка: залог недвижимости + поручительство физических лиц. Закладная оформляется по решению банка.
Страхование залогаОбязательное страхование залогового имущества в течение 10 рабочих дней с даты заключения кредитного договора производится клиентом самостоятельно в страховой компании, соответствующей требованиям банка. Выгодоприобретателем части страховой суммы, в размере суммы денежных обязательств по кредитному договору на момент страхового случая, является банк. Выгодоприобретателем части страховой суммы, превышающей сумму денежных обязательств по кредитному договору на момент страхового случая, является страхователь.
Время рассмотрения заявкиОт 15 минут
Процентная ставкаОт 8,9%

 

Взять кредит под залог дома в Москве и по России

Залог — это право на имущество, которое заемщик передает банку до момента полного погашения кредитных обязательств. В качестве объекта залога мы рассматриваем частные дома с земельными участками, находящиеся в собственности заемщиков. Одобрение кредита под залог дома зависит от ликвидности объекта. Оцениваются тип, конструкция, инфраструктура, возможность его быстрой реализации по приемлемой стоимости в случае неплатежеспособности заемщика.

У нас можно взять кредит под залог дома, если объект соответствует следующим требованиям:

  • построен не раньше 1998 года;

  • имеет площадь не менее 100 кв. м;

  • является капитальной постройкой;

  • находится на территории присутствия банка;

  • не обременен обязательствами;

  • расположен не в черте закрытых административно-территориальных зон.

В большинстве случаев поручители по кредиту не нужны, но мы можем потребовать их наличие. В таком случае можно рассчитывать на более выгодную процентную ставку.

Важные особенности получения денег под залог дома

  • документы нужно предоставить не только на дом, но и на земельный участок;

  • в строении не должны быть зарегистрированы несовершеннолетние лица;

  • на этапе рассмотрения заявки обязательно предоставление фотографий объекта;

  • если залог является собственностью нескольких лиц, все они становятся залогодателями;

  • если дом получен в наследство и с этого момента прошло менее трех лет, необходимо застраховать риск утраты права собственности.

Кредит под залог недвижимости, в частности, дома, является выгодным решением финансовых проблем. При любых кризисах добротные строения практически не теряют в стоимости. При хорошем качестве постройки, продуманной конструкции, удачном расположении цена может только вырасти. Предложение подходит тем, кто имеет собственную недвижимость, но нуждается в крупной сумме денег на лечение, учебу, ремонт и прочие потребности.

Такая «хитрая» терминология

Банковский займ, оформляемый под залог недвижимости, может быть ипотекой или нецелевым ипотечным кредитом. Между ними существует еле заметное различие, основанное:

  • на объекте и процедуре кредитования;
  • на сути права собственности, как суммы трех «составляющих»: владения, пользования и распоряжения имуществом. Отсутствие любого из них является ограничением для осуществления права собственности.

Ипотека предполагает передачу имущества в залог банку, при котором право владеть и пользоваться остается за заемщиком, а право распоряжаться передано банку-кредитору. Если должник не выполняет обязательств, кредитор получает право продать объект ипотеки и за счет полученных средств покрыть образовавшиеся убытки. Характерные признаки ипотеки:

  • кредитуется покупка жилья как первичного, так и вторичного
     рынка;
  • осуществляется целевое кредитование — деньги выдаются на недвижимость, которая затем оформляется в залог;
  • от покупателя потребуется внесение первоначального взноса за счет собственных средств, размер которого составляет 10-20% от стоимости покупаемого объекта;
  • с заемщиком подписывается кредитный договор.

Существует и другой вариант заимствования — ипотека под залог имеющейся недвижимости, или еще говорят — нецелевой ипотечный кредит, ломбардная ипотека. Заемщик, по согласованию с кредитором, предоставляет в обеспечение любую ликвидную недвижимость. Причем объект залога может принадлежать и получателю кредита, и поручителю, и созаемщику. Право распоряжаться имуществом остается за собственником, но ограничено правом залога, который регистрируется как обременение. Первичный взнос не предусмотрен, но банк выдаст кредит в размере 70-80% от рыночной стоимости заложенной недвижимости. Рыночная цена подтверждается оценочными компаниями.

Рекомендуемая статья:  Ипотека Уралсиб Банка: программы, условия, документы

Банковская практика подтверждает, что ипотеку используют, преимущественно, при покупке нового или строящегося жилья: квартиры, коттеджа или таунхауса. Нецелевое ипотечное кредитование используется для финансирования и других целей: для приобретения квартиры или дома на вторичном рынке, покупки авто, путевок на отдых, оплаты лечения. В любом случае, за банком-кредитором остается первоочередное право удовлетворить претензии за счет продажи заложенной недвижимости.

При нецелевом кредитовании под залог имеющейся недвижимости обычно подписывается с банком два договора — это кредитный и договор ипотеки.

Образец Договора ипотеки Скачать

Об условиях кредитного договора — подробно в статье: Кредитный договор по ипотеке: на что обратить внимание при подписании

Ипотека под залог квартиры: условия и требования

«Первоклассный» залог — такую характеристику дают банкиры ликвидному активу, который можно быстро продать, если должник не исполняет взятых обязательств. Так характеризуют и жилую недвижимость. Но, чтобы заложенный объект мог быстро «превратиться» в деньги, необходимо выполнение требований. Условия банков, требования к залогу и заемщику для ипотеки и нецелевого ипотечного кредитования несколько отличаются.

Ипотека под залог квартиры — одна из самых недорогих. На сегодня, процентная ставка составляет 11-12% годовых. Ее размер снижается для участников отдельных программ кредитования:

  • молодым семьям, имеющим не менее двух малолетних детей, при условии привлечения средств господдержки — до 6% в год;
  • военнослужащим, участникам накопительной ипотечной системы — до 9%;
  • клиентам, рефинансирующим кредиты других банков — до 9,5%;
  • покупателям недвижимости в аккредитованных новостройках.

Ипотека под залог квартиры выдвигает требования больше к заемщику: кредитоспособность, дисциплинированность, хорошая кредитная история и уплата первоначального взноса. Оформление производится в таком порядке:

  • соискатель кредита подает банку заявку и пакет документов, подтверждающих гражданство, место работы, стаж и доходную часть семейного бюджета;
  • после получения предварительного одобрения кредитора, заемщик выбирает объект ипотеки;
  • заключают предварительный договор купли-продажи недвижимости, в котором присутствует пункт о внесении покупателем первичного взноса;
  • банк проводит окончательное оформление займа, перечисляет средства продавцу;
  • договор купли-продажи и ипотека регистрируются Росреестром.

Ипотека под залог имеющегося жилья оформляется под 12-14% в годовых, и также имеет преимущества:

  • заемщик может купить жилье на «вторичке», полностью готовое к проживанию, часто с мебелью и бытовой техникой;
  • можно взять нецелевую ипотеку под залог квартиры или другой недвижимости, принадлежащей родственникам, поручителям;
  • разнообразие объектов — городская квартира, особняк или загородные коттедж, таунхаус.

Требования кредитора к получателю кредита не менее строги, чем при целевой ипотеке, и дополнены пристальным вниманием к объекту недвижимости, как покупаемому, так и передаваемому в обеспечение:

  • тщательно проверяются правоустанавливающие документы, обращают внимание на состав прописанных, избегая регистрации несовершеннолетних, недееспособных;
  • отсутствие обременений по любым причинам;
  • отрицательно относятся к праву собственности, оформленному решением суда;
  • кредитор «придирчив» к техническому состоянию залога, наличию неузаконенных перепланировок. «Возраст» недвижимости не должен превышать 30-40 лет с момента постройки.

В качестве заемщиков банк предпочитает клиентов с хорошо оплачиваемой должностью; с осторожностью кредитует частных предпринимателей, избегая использования займа в бизнес-целях. Обязательно проводится страхование обеспечения, покупаемой недвижимости и жизни заемщика.

Порядок выдачи нецелевого ипотечного кредита схожий. Но при оформлении первый взнос уже не требуется. Вместо него продавцу покупателем может быть выплачен задаток, как подтверждение серьезных намерений. Если стоимость закладываемого имущества намного выше чем цена покупаемого, то банк выдаст 70-80% от оценки залога и даже задаток тогда не нужен. Такое кредитование получило название — ипотека под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса.

Ипотека под залог доли

Собственность на объект недвижимости может быть совместной, принадлежать нескольким лицам, каждому из которых выделена доля в процентном отношении. Многих соискателей кредита интересует, возможна ли ипотека под залог доли в квартире или в жилом доме. Действительно, банк может прокредитовать, если в качестве обеспечения выступает долевая собственность, но при соблюдении следующих условий:

  • объект залога должен быть интересен кредитору — оценивается респектабельность недвижимости, местоположение; техническое состояние;
  • рыночная стоимость доли должна удовлетворить банковскую структуру, обеспечить покрытие кредита и некоторый дисконт;
  • нотариальное удостоверение согласия сособственников на оформление залога;
  • отсутствие в списке проживающих лиц преклонного возраста или не достигших совершеннолетия.

Вопрос о выдаче кредита под долю в собственности решается банками индивидуально. Предпочтение кредиторы отдают проверенным заемщикам, доказавшим свою обязательность. Надо быть готовым к тому, что процентная ставка под залог доли может быть несколько выше.

Заключение

Банковские структуры сегодня дают возможность приобрести жилье или другую недвижимость на заемные средства, достаточно отправить заявку на ипотеку онлайн. И что выбрать, ипотеку или нецелевой ипотечный кредит — решение остается за заемщиком.